„Když chcete zájemce o půjčku posoudit férově, musíte jeho odvětví rozumět do hloubky. Už teď umíme zhodnotit hotely, restaurace, e-shopy a malé prodejny. A na dalším rozšíření chytrého skóringu pracujeme,“ vysvětluje Martin Pejša princip služby Nafirmy.cz, která chce českým podnikům zprostředkovat půjčky od lidí.

V první vlně korony jste stál za iniciativou Firmy Sobě, která se snažila přimět stát více pomáhat ekonomice. Říkal jste: „Otázka nezní, jestli krize přijde. Ale spíš, kolik malých a středních firem ji nepřežije.“ A měl jste pravdu. Jak stát reagoval?

Laxně, když to řeknu slušně. Malé a střední podnikatele prostě vláda pustila k vodě a stát řešil primárně problémy velkých podniků, co měly při vyjednávání nejsilnější slovo. Vzhledem k situaci navíc banky začaly odmítat firmy, které pomoc potřebovaly nejvíc, protože se samozřejmě dostaly mezi rizikové klienty. A i když se poměrně dost věcí podařilo změnit k lepšímu, o spoustě dalších bych vlastně neměl mluvit v minulém čase. Epidemie trvá už víc než rok a za tu dobu žádný dramatický rozdíl ve státní pomoci nevidím.

Myslíte, že služba Nafirmy může situaci změnit?

Jsem přesvědčený, že ano, alespoň trochu, jinak bychom se do toho nepouštěli. České podniky potřebují nejen peníze, ale také důvěru – chceme ukázat, že potenciál a důležitost malých a středních firem často všichni neoprávněně podceňujeme. Veřejnost vidí tady kadeřníka, támhle autoservis… I obecná debata v médiích podporuje dojem, že jde o problém jednotlivých malých podniků. To není pravda. SME zaměstnávají víc než polovinu populace, dávají dohromady skoro polovinu HDP celé země a tvoří 99 % podnikatelských subjektů v Česku. Jak si může někdo myslet, že to není problém nás všech?

Co tedy chcete udělat?

Chceme pro české firmy zařídit férové úroky. Investorům nemůžeme slibovat žádné extra výdělky, ale určitě vydělají víc, než na spořicím účtu v bance. V aktuální situaci podle mě není správné chtít na všem vydělat. Podívejte se na to dlouhodobě. Problémy mají tisíce a tisíce malých a středních firem. Jsme v hrozně nestabilním období, kdy nikdo netuší, jak se vláda rozhodne příští týden, natož za měsíc. Nemůžete si nic naplánovat, nastavit rozumný úsporný režim, tahle nejistota zhoršuje šance na přežití. A možná firmy ničí víc, než samotný lockdown. Na dno už sahají i ti, kteří měli ten slavný „polštář“. Proto chceme firmám peníze získat. A trochu posílit i solidaritu – symbolicky napodobit živý řetěz, díky kterému lidi dokáží držet pod kontrolou požár, ke kterému hasiči teprve jedou. Ale kromě solidarity je v tom i něco víc – sousedi nechtějí, aby plameny přeskočily na jejich dům. Vědí, že společným úsilím chrání celou ulici, město… I tyhle emoce chceme posilovat.

Peníze získáte odkud?

Od tisíců a desítek tisíc „malých“ soukromých investorů. Mezi lidmi jsou miliardy a miliardy korun. Chceme zdravým českým firmám zprostředkovat půjčky od lidí. V Creative Docku jsme postavili Zonky a změnili zastaralá pravidla i parametry úroků spotřebitelských úvěrů. Teď chceme to samé zopakovat v oblasti podnikatelských půjček. Nafirmy.cz vytvoří prostředníka mezi těmi, kteří potřebují peníze pro záchranu nebo růst své firmy, a dalšími, kteří chtějí vydělat o něco víc, než na spořicím účtu v bance. A zároveň svojí investicí podpořit ohrožené české podniky. Vytvořili jsme online platformu, která lidem umožní půjčovat firmám. Rychle, bezpečně, jednoduše a dokonce s výnosem.

S výnosem? Mluvíme o firmách, které jsou před krachem, ne?

To je další mýtus. Není pravda, že problém mají jenom firmy, které stojí před krachem. Dokonce se říká – aspoň se trh pročistí. To je doslova jako tvrdit, že covid pročistí zdravou populaci. Obojí je přece až zločinná úvaha! Za podniky, které bojují o přežití, jsou lidé s obavou o existenci. Mají rodiny a jak jsem říkal, zaměstnávají víc než polovinu obyvatel. Takhle může mluvit jenom naprostý cynik… Většina českých firem má zdravé jádro, nepotřebují desítky milionů ani soucit. Potřebují podporu, aby měly šanci se poctivou a tvrdou prací zase propracovat k růstu. Nechceme navíc řešit jenom aktuální problémy okolo koronaviru. Ty jsou samozřejmě tíživé, ale my chceme i dlouhodobě zlepšit dostupnost podnikatelských úvěrů v Česku. A nabídnout běžným lidem možnost investování, které současně prospěje české ekonomice. Je to dlouhodobé win win řešení.

Přesto pořád nechápu, jak je možné do nich investovat s výnosem.

Nejsme banka. Nemáme gigantický aparát, žádné drahé budovy, vozový park a podobně. Nemáme obrovské výdaje, které je potřeba hojit z rozdílu mezi výší úroků a ziskem pro investory. Jsme něco jako Airbnb, které nevlastní žádné nemovitosti, nebo Uber, který se obejde bez aut. Stačí dát dohromady lidi, kteří ubytování nebo jízdu autem nabízejí sami. My takhle sdružujeme víc a víc lidí, co chtějí investovat tam, kde jim to dává smysl. A díky tomu, že si Nafirmy.cz nechá jen malý manipulační poplatek, zůstává stále prostor pro zisk.

Zařídíte půjčku i podnikům, které stojí nad propastí?

Spíš bych řekl, že náš chytrý skóring, neboli metodologie zhodnocení rizikovosti té které firmy, dokáže mnohem lépe zachytit její reálnou situaci. A rozlišit podniky, pro které už by bohužel další finanční závazek znamenal spíš zátěž než pomoc, od těch, které i relativně malá finanční injekce může postavit na nohy nebo jim dokonce pomoci k rychlejšímu růstu, až se situace zlepší. Netvrdím, že dokážeme peníze zajistit každému, to opravdu ne. Investoři budou chtít záruky, že svoje peníze minimálně získají zpátky. A my sami si nemůžeme dovolit ztráty. Ale pomůžeme i firmám, které by jinde neměly šanci.

Jak? To zařídí ten chytrý skóring?

My se nedíváme jenom na poslední rok, na aktuální cashflow atd. Chytrý skóring znamená i hlubší posouzení potenciálu firmy, sílu značky třeba i jen v lokálním měřítku, spokojenost zákazníků a podobně. Je to mnohem komplikovanější systém hodnocení. A možná někdy i přísnější než v bance, která jde ovšem pouze po několika číslech z finanční historie firmy a když nepřelezete laťku, máte smůlu. U nás je ten proces složitější, ale mnohem lidštější. A oceníme i osobní angažovanost, snahu, komunikaci.

Jak tomu mám rozumět?

Zajímá nás příběh toho kterého podniku. Jasně, můžete si chtít půjčit peníze prostě proto, že zkoušíte, jestli to vyjde u nás, když v bance ne. Ale nás víc zajímají poptávky, které budou mít konkrétní důvod, plán, záměr, dlouhodobější rozvahu. A ze zkušenosti z jiných P2P a P2B projektů víme, že i soukromí investoři raději dávají peníze do konkrétních projektů, specifických plánů, prostě na nějaký účel. Než jen tak, že by se firmě peníze hodily. Komu by se nehodily, za dostatečně výhodných podmínek. Investoři ale často chtějí, aby jejich peníze pomohly dobré věci a zisk je pro ně prostě jen třešnička na dortu. A to vážně mluvím ze zkušenosti. Nejsou to žádné motivační řeči pro potenciální klienty.

Říkáte „ze zkušenosti“. Ale taky uvádíte, že „nejste banka“. Jak mají vlastně investoři i potenciální zájemci o půjčku vědět, že jsou v rukách odborníků?

Creative Dock staví firmy a vytváří inovativní produkty. Jak jsem říkal, u nás vznikly Zonky, ale taky zdravé životní pojištění Mutumutu nebo třeba platební brána MallPay. Služby v oblastech jako fintech a insurtech jsou už skoro deset let naše hlavní doména. A často vytváříme inovativní služby nebo produkty pro bankovní instituce samotné. Jsme technologicky zaměřená společnost, ale know-how klíčových lidí našeho think-tanku je díky orientaci na fintech zaměřené hodně na finanční sektor.

Můžete to konkretizovat? Na fintech se zaměřuje spousta firem, ale odborníky to z nich bohužel nedělá.

My se ovšem na fintech nejen zaměřujeme, ale reálně jsme už několik úspěšných finančních produktů a služeb spustili na trh. A to je zásadní rozdíl. A pracuje s námi špička v oboru. Pavel Charamza patří mezi klíčové lidi v oboru datové analýzy v ČR, je spoluautorem koncepce softwarových systémů pro zpracování dat a modelování kreditních rizik. Přednáší statistickou analýzu dat na MFF UK, kde stál zároveň u zrodu přednášky Analýza kreditních rizik. Miroslav Esser vedl oddělení risku při stavbě dnešních MallPay, Aleš Machander nastavil princip risku na Zonky a mohl bych klidně pokračovat.

S takovým zázemím ohledně posuzování rizik je asi pochopitelné, proč říkáte, že nepůjčíte každému. Znamená to pak konec všech nadějí?

Zakládáme si na tom, že nekončíme u ne. Jmenuje se tak dokonce náš speciální pomocný program pro firmy, které na půjčku nedosáhnou napoprvé. Jak jsem říkal, nechceme prostě jen půjčovat peníze, i když to je základ. Chceme malým a středním podnikům pomáhat. Pokud firma skóringem neprojde, ale má podle všech ukazatelů zdravé jádro, nabídneme konkrétní několikaměsíční pomoc – konsolidaci financí, pomoc s byznys plánem a podobně. Naším partnerem je účetní portál Sečteno, který danému podniku na nějakou dobu „půjčí“ zkušeného finančního ředitele a ten se pokusí firmu připravit na další žádost o půjčku.

A ještě poslední věc. Kde seženete investory?

V Česku je vzhledem k dlouhodobě mizivým výnosům ze spoření a relativní nejistotě u investičních projektů, kterým také není úplně snadné rozumět, po jednoduchém a snadném investování velký hlad. Takže už teď máme investorů tolik, že spíše sháníme zájemce o úvěry. Podpoříme firmy, které s krizí bojují. Které mají vizi a také alespoň nějakou šanci ji plnit. Pokud někdo složil ruce do klína a čeká na záchranu shůry, na 100% neprojde ani naším scoringem. A pokud přístup nezmění, nemá šanci ani v programu Nekončíme u ne. Neděláme zázraky.

Martin Pejša (41), spoluzakladatel a CEO CreativeDock Group, iniciátor výzvy Firmy sobě. Přes tvorbu finančních strategií pro E.ON a vedení prodejní sítě pro Vodafone Czech se v roce 2012 dostal k založení Creative Docku. CD Group dnes funguje v 10 zemích Evropy a loňský obrat skupiny se ročně blíží k 1 mld Kč. V Creative Docku vznikly desítky firem, z nejznámějších Zonky.cz, MallPay.cz nebo Mutumutu.cz. Hlavním oborem CD je fintech, insurtech a obecně inovační technologie a disruptivní business propozice.