Na online tržišti platformy Nafirmy.cz se potkávají menší investoři a progresivní čeští podnikatelé, kteří chtějí investovat do růstu. „Největší šanci na úvěr mají konkrétní projekty, jejichž předkladatelé přesně vědí, na co peníze potřebují a jak jim to pomůže,“ říká Dagmar Muchová, šéfka oddělení pro posuzování žádostí o úvěr.

Bez jakých předpokladů ani nemá smysl o úvěr přes Nafirmy.cz žádat?

Financování nabízíme českým živnostníkům, malým a středním firmám. Je potřeba, aby klient nebyl v insolvenčním řízení a neměl exekuce. A samozřejmě jeho příjmy nesmí pramenit z trestné činnosti.

Takhle to zní, že poctivým českým firmám nebrání v žádosti o úvěr nic.

To je pravda. Pro nás je základní podmínkou, aby firma nebo podnikatel byli schopni úvěr splatit. Na druhou stranu ale bude stále platit, že jejich podnikání musí už nějakou dobu aktivně fungovat – my požadujeme minimálně dva roky. Otevřeně říkáme, že od nás obecně nejspíš nedostanou zelenou startupy. Ze statistik víme, že jich uspěje pouze 8 až 10 procent. A vzhledem k tomu, že k financování využíváme peníze investorů, nemůžeme jejich jménem podstupovat tak velké riziko. V daném případě to nezachrání ani vyšší úrok. Pravděpodobnost, že zbrusu nová firma nepřežije, je zkrátka příliš vysoká.

Banky ale někdy startupům půjčují...

My ale na rozdíl od bank nemůžeme pro úvěry startupů využívat podpory a záruky Národní rozvojové banky či Evropského investičního fondu. Jak říkám, riziko neúspěchu startupů je příliš vysoké a my musíme být zodpovědní především vůči našim investorům.

Jakákoli nová firma má tedy při žádosti o úvěr od Nafirmy.cz smůlu?

To rozhodně ne. Je třeba upřesnit, jak startup definujeme. Pokud někdo už dlouhá léta podnikal jako živnostník, dařilo se mu, a proto se rozhodl založit novou firmu a svoje podnikání rozšířit, toto omezení se na něho nebude vztahovat. Každou firmu s ověřeným a dokazatelným potenciálem rádi podpoříme. Začínajícím podnikatelům samozřejmě umíme půjčit i v případě, že se za ně zaručí jiná silná firma, která na trhu působí delší dobu.

Jaké podklady mohou poskytnutí úvěru zjednodušit nebo zrychlit?

Nepotřebujeme nic extra. Základem je jasný a krátký popis, proč klient úvěr potřebuje a z jakých zdrojů ho bude splácet. Pokud se zaměříme konkrétně na základní „dokumenty“ pro posouzení úvěru, zajímají nás primárně finanční výkazy za poslední dvě ukončená účetní období – pokud nejsou veřejně dostupná, tedy uložená ve Sbírce listin v Obchodním rejstříku. Potom nás zajímají i výpisy z běžných účtů za šest měsíců zpětně. U živnostníků je to ještě jednodušší, tam požadujeme pouze výpisy z běžných účtů. Jak jsem říkala, základní je doložit schopnost splácet. Takže se dá říct, že vyřízení urychlíte zejména tím, že dodáte všechny vyžádané informace.

Díky čemu můžu získat nižší úrok?

Nižší úrok jde ruku v ruce s mírou rizika. Zkrátka čím nižší riziko, tím nižší úrok. Vyhodnocení rizika u každého klienta přitom v podstatě odráží jeho údaje z minulosti, přítomnosti a zhodnocení budoucího vývoje. Na nižší úrok dosáhnete, pokud se vám v podnikání daří, jste aktivní, pracujete na rozvoji. Nic jiného pro to udělat nemůžete. Nově nabízíme nejnižší úrokovou sazbu na trhu, od 2,89 % p.a. Náš úrok je fixní po celou dobu splácení úvěru bez ohledu na vývoj úrokové sazby ČNB a jiných světových finančních institucí.

Kolik je vlastně maximum, které si přes Nafirmy.cz můžu půjčit?

Firmám teď nabízíme úvěr maximálně 2 miliony korun a živnostníkům o něco méně – jeden milion. Na základě poptávky po vyšších úvěrech přemýšlíme o tom, že úvěrovou částku v budoucnu zvýšíme. Jako optimální vidíme hranici 5 milionů korun. Vyšší úvěr rovná se vyšší riziko, takže úvěry nad 2 miliony korun budou pravděpodobně se zástavou vhodné nemovitosti. Navíc jsme umožnili půjčky také pro OSVČ s prodlouženou dobou splácení až na pět let.

Můžu se tedy před žádostí alespoň nějak připravit? Udělat něco, díky čemu budu mít větší šanci?

Žádné velké přípravy nejsou potřeba. Procesem onboardingu (žádosti o půjčku a její zprocesování, pozn. red.) můžete projít plně online. Je jednoduchý, intuitivní a klienta jím provádíme krok po kroku. Kdo preferuje osobní jednání, může se s námi potkat i v našich nových kancelářích v Expo 58 na Letné. Každopádně ale musíte přesně vědět, na co úvěr potřebujete a co vaší firmě přinese. A být o tom nejen bytostně přesvědčeni, ale mít vedle plánů i jejich racionální zdůvodnění. Dokázat je vysvětlit. Když si klient věří, má to v hlavě srovnané a plánovanou investici má dobře rozmyšlenou, snadno přesvědčí nás a pak i investory. Zpětně je jednoduchým lakmusovým papírkem dobře připraveného projektu rychlost, s jakou se investoři na půjčku „složí“. Jasné a přesvědčivé projekty založené na transparentních, důvěryhodných informacích a předpokladech mají mnohem větší šanci uspět.

Pro váš chytrý skóring ode mě tedy nepotřebujete nic speciálního?

Chytrý skóring pracuje na základě finančních a běžně dostupných nefinančních informací. Nejsme banka, takže nemáme přístup k vašim výpisům z účtů a musíme si o ně říct. Ale všechny ostatní informace získáváme z veřejně dostupných zdrojů. Jak jsem říkala, i finanční výkazy si dokážeme vytáhnout ze Sbírky listin v Obchodním rejstříku a po klientovi je požadujeme, teprve pokud zde nejsou uloženy. Ale tím naše požadavky víceméně končí.

Vadí, když podnikám v oboru, který postihl covid? Budu pro vás už jen kvůli tomu rizikový klient?

Nemáme žádné obory na „blacklistu“. Víme, že 80 procent úspěchu firmy tvoří lidé, management, a hlavně majitelé firmy. Pokud klient úspěšně podnikal před covidem, věříme, že si s vlivem pandemie a lockdownů poradí. Spousta podnikatelů řešila situaci průběžně, přijímali nutná ochranná opatření a náš úvěr jim teď třeba pomůže posílit cash flow nebo ho použijí k dalšímu růstu. Takže není důvod jim kvůli covidu nepůjčit.

Co když po čase zjistím, že potřebuju víc peněz? Bude existující úvěr od vás výhoda, nebo si zhorším šanci na druhou půjčku?

Je naprosto přirozené, že pokud bude firma růst, tak při správném rozložení vlastního a cizího kapitálu bude růst i požadavek na další úvěr. Úvěr u nás bude samozřejmě výhoda, protože budete pro Nafirmy.cz ověřený klient s pozitivní platební morálkou. Rádi proto investorům předložíme možnost další spolehlivé investice. Ale i tady zásadním způsobem rozhoduje schopnost úvěr splácet. A je jedno, zda se jedná o první, druhý, nebo třetí úvěr. Poskytnutím úvěru mezi námi vzniká určitý vztah. Dá se předpokládat, že pokud budou obě strany spokojené, není důvod takový vztah měnit, ale naopak rozvíjet.

Jak půjčka od lidí funguje prakticky? Co když se na mě složí třeba sto investorů, jak budu takovému množství věřitelů splácet? Nebudou náklady na to nevýhodné?

Je to jednoduché. O vybírání peněz na váš úvěr od investorů a jejich následné splácení zpět investorům se staráme my. Po té, co nashromáždíme peněžní prostředky ve výši vašeho úvěru (maximální lhůta je 14 dní), převedeme celou částku na váš stávající běžný účet u banky, kterou využíváte ke svému podnikání. Takže si nemusíte zakládat další běžný účet. Splácení je ještě jednodušší. Vy, jako klient, musíte jen včas a správně splácet na náš účet a o nic jiného se nestaráte. Jednotlivé splátky investorům rozúčtujeme a měsíčně pravidelně odesíláme na účet my.

V čem je největší benefit půjčky od lidí?

Jak už jsem uvedla, jednoznačně největší výhodu vidím ve sjednání fixního úroku. Investor investuje do konkrétního projektu a podnikatel zároveň ví, jaký přesný úrok po celou dobu splácení má.

Další výhodou je, že žádnou firmu neposuzujeme jenom podle čísel, nelpíme na minulosti. Velký prostor dostávají i nefinanční informace, kdy jdeme takzvaně „pod povrch“. A co se mi nejvíc líbí, je to, že se vždy jedná o financování konkrétní firmy. Představujeme klienta a jeho projekt na našem investičním tržišti. A tím, že klient přesvědčí potenciální investory, si dělá v důležité cílové skupině i skvělou reklamu úspěšného a progresivního podnikatele.

Dagmar Muchová, Head of Underwriting, Nafirmy.cz.

Risk manažerka a úvěrová analytička s více než 20 lety zkušeností z bank. V České spořitelně se přes pozice analytičky a vedoucí úvěrového oddělení dostala ke komerčnímu bankovnictví. V MONETA Money Bank pak už vedla přímo oddělení pro schvalování úvěrů pro malé a střední podniky. Jako expertka na risk management na základě finančních dat a skóringu finálně rozhoduje o poskytnutí úvěru.